誰(shuí)也沒(méi)想到，十年前那批罵著保險(xiǎn)騙人的人，如今紛紛買起保險(xiǎn)。保險(xiǎn)開始得到社會(huì)認(rèn)可，逐漸成為了剛需。這一切得益于國(guó)民生活水平提高，喚起了人們對(duì)保障的需求。

不過(guò)，時(shí)隔多年，保險(xiǎn)銷售人員專業(yè)性不足的問(wèn)題卻依舊明顯。迷戀數(shù)字，忽略條款，成為行業(yè)的通病。實(shí)際上，購(gòu)買保險(xiǎn)就像去看病，在不知情的情況下買錯(cuò)了，真到了理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)不合適可就后悔莫及。

過(guò)于關(guān)注數(shù)字，忽略條款本質(zhì)

據(jù)了解，市民錢女士于2016年為孩子在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一款重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員承諾當(dāng)小孩子罹患合同中的重大疾病時(shí)，便可獲得合同約定的保險(xiǎn)金作為醫(yī)療費(fèi)用。

今年，錢女士的小孩因病住院，確診為慢性呼吸衰竭，生命垂危。錢女士看到保險(xiǎn)合同里面有慢性呼吸衰竭，便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司以動(dòng)脈血氧飽和度沒(méi)有低于80%，達(dá)不到理賠條件為由，拒賠了。

錢女士為此咨詢了醫(yī)生，醫(yī)生表示，動(dòng)脈血氧飽和度低于80%，小孩維持不到兩個(gè)小時(shí)就要死亡。為此，百般無(wú)奈的錢女士，只好求助于新聞媒體。

這樣的新聞，背后卻是保險(xiǎn)市場(chǎng)多年的通病，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在銷售重疾險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)話術(shù)將重疾險(xiǎn)“醫(yī)療化”，背離條款內(nèi)容，并以確診即賠為噱頭，美化重疾險(xiǎn)，進(jìn)行銷售誤導(dǎo)。為后續(xù)理賠率提升帶來(lái)了大量的理賠糾紛，埋下了隱患。

據(jù)專業(yè)人員解釋，重疾險(xiǎn)除了銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的25種重大疾病之外，其他的疾病由保險(xiǎn)公司自行定義，不同公司之間，產(chǎn)品條款的定義是可能有所不同的。

市場(chǎng)上慢性呼吸衰竭的定義高達(dá)20多種，有的公司要求動(dòng)脈血氧飽和度需低于80%，有的公司則沒(méi)有這個(gè)要求；有的要求達(dá)到輕度呼吸衰竭就可以申請(qǐng)理賠，有的則要求需達(dá)到中度呼吸衰竭。并不是說(shuō)，確診慢性呼吸衰竭，就可以獲得理賠。

只要是商品，就有品質(zhì)之分。重疾險(xiǎn)也不例外，條款定義的質(zhì)量，影響著產(chǎn)品理賠率，而理賠率又影響著保險(xiǎn)公司的定價(jià)，這是保險(xiǎn)學(xué)最基本的原理。

而現(xiàn)在，人們都專注，重疾險(xiǎn)能保多少種疾病，能賠多少次，這是一個(gè)很大的誤區(qū)。目前整個(gè)市場(chǎng)高達(dá)200多個(gè)疾病種類，這當(dāng)中夾著大量的無(wú)效條款。判斷一款產(chǎn)品的好壞，應(yīng)該著重于產(chǎn)品的有效條款，而不是整體的疾病數(shù)量。

現(xiàn)在有很多保險(xiǎn)自媒體，利用信息不對(duì)稱，到處散布各種不實(shí)言論。如買保險(xiǎn)無(wú)需關(guān)注保險(xiǎn)公司、無(wú)需看條款、大公司無(wú)良心等，影響極其惡劣，讓消費(fèi)市場(chǎng)陷入盲目，但為此買單卻是無(wú)辜的消費(fèi)者。

為此記者走訪了條款通團(tuán)隊(duì)——這兩年，條款通團(tuán)隊(duì)成立了專門的數(shù)據(jù)部門，對(duì)市場(chǎng)上所有的重疾險(xiǎn)條款進(jìn)行拆分、歸類以及從醫(yī)學(xué)角度上進(jìn)行分析。

條款通問(wèn)世，讓保險(xiǎn)回歸本質(zhì)

條款通創(chuàng)始人向記者表示，“都說(shuō)種一棵樹最好的時(shí)間，一個(gè)是以前，另一個(gè)是現(xiàn)在。市場(chǎng)畸形發(fā)展了這么久，是時(shí)候該有人站出來(lái)解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題了。條款通，就是為了解決這個(gè)問(wèn)題。”

經(jīng)過(guò)大量的調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，相同病種，不同公司定義可能有所不同，有的病種甚至高達(dá)40多種定義。不同的定義之間，理賠門檻的高低不同；不同的指標(biāo)之間，理賠概率又不同。

條款通團(tuán)隊(duì)表示，“目前，重疾條款研究已經(jīng)形成了完善的知識(shí)體系，并在市場(chǎng)上經(jīng)過(guò)一年多的實(shí)踐校驗(yàn)，幫助許多業(yè)務(wù)員變得更加專業(yè)，也讓客戶買得更加明白。很多時(shí)候消費(fèi)者不是看不懂，只是缺乏正確的引導(dǎo)。”

6月份，條款通團(tuán)隊(duì)正式將《重大疾病保險(xiǎn)疾病定義解析》線上化，會(huì)員可以通過(guò)條款通，學(xué)習(xí)到更加專業(yè)的條款知識(shí)，建立個(gè)人專業(yè)壁壘，更好地服務(wù)客戶。

據(jù)調(diào)查問(wèn)卷顯示，很多消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)查看一些第三方平臺(tái)的測(cè)評(píng)報(bào)告。為此，條款通某成員說(shuō)道，“目前，整個(gè)行業(yè)的測(cè)評(píng)報(bào)告市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，仍處于各家媒體自吹自擂的粗獷階段。經(jīng)常有消費(fèi)者反映，自己看了太多保險(xiǎn)測(cè)評(píng)文章，已經(jīng)罹患選擇困難癥，對(duì)保險(xiǎn)徹底失去了判斷能力。”

針對(duì)這種情況，條款通團(tuán)隊(duì)根據(jù)定義內(nèi)容、疾病發(fā)病率以及實(shí)際臨床經(jīng)驗(yàn)，形成完善的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，做真正基于條款的保險(xiǎn)測(cè)評(píng)報(bào)告。有了這些報(bào)告，可以在不同產(chǎn)品之間進(jìn)行高效對(duì)比，甚至可以細(xì)化到單一病種，真正做到從整體到細(xì)分全方位解讀。

“我們希望客戶在信息對(duì)稱的情況下對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行選擇，也希望幫助保險(xiǎn)公司更好把握客戶的需求，升級(jí)開發(fā)出更多更好的產(chǎn)品。”條款通產(chǎn)品經(jīng)理表示。

作為一家“只擺事實(shí)，不講道理”的數(shù)據(jù)公司，條款通未來(lái)會(huì)有更多的數(shù)據(jù)類產(chǎn)品提供給市場(chǎng)。比如，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)報(bào)告、服務(wù)報(bào)告、行業(yè)發(fā)展報(bào)告、不同險(xiǎn)種的分析報(bào)告等等，為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員以及消費(fèi)者，提供一站式綜合服務(wù)。

“希望能夠?yàn)榇龠M(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展，盡一點(diǎn)綿薄之力，做有深度、有溫度的保險(xiǎn)科普者 ”條款通團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人表示說(shuō)，語(yǔ)速緩慢而堅(jiān)定。