近日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），對(duì)未來3年的金融科技工作做出了頂層設(shè)計(jì)。這是繼中國(guó)人民銀行成立金融科技委員會(huì)之后，官方正式以發(fā)展規(guī)劃的方式對(duì)金融科技發(fā)展進(jìn)行的布局。《規(guī)劃》是我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)第一次對(duì)金融科技進(jìn)行系統(tǒng)化的歸納與論述，是金融科技發(fā)展進(jìn)程中的里程碑。

《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，金融業(yè)要充分發(fā)揮金融科技賦能作用，合理運(yùn)用金融科技手段豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、優(yōu)化融資服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率，使金融科技創(chuàng)新成果更好地惠及百姓民生， 推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。《規(guī)劃》明確提出將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”，同時(shí)明確了科技創(chuàng)新的邊界和發(fā)力方向，提出了16字原則，即“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”，尊重科技發(fā)展的開放性，引導(dǎo)創(chuàng)新資源重點(diǎn)發(fā)力普惠民生領(lǐng)域。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這表明金融科技在回歸本源，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展方面所發(fā)揮的積極作用已經(jīng)得到肯定。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來說，在擁抱監(jiān)管、踐行安全合規(guī)的同時(shí)，推進(jìn)金融科技創(chuàng)新發(fā)展，更是促進(jìn)行業(yè)良性健康發(fā)展的重要路徑。作為創(chuàng)業(yè)八年的互金平臺(tái)，恒昌在金融科技創(chuàng)新上投入了大量的精力和資源，為平臺(tái)的普惠金融服務(wù)可觸及夯實(shí)了基礎(chǔ)；八年堅(jiān)守，其行穩(wěn)致遠(yuǎn)的底氣就體現(xiàn)在不斷的金融科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)以及日益完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系上。

在人工智能崛起，以及大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等金融科技的高速發(fā)展下，恒昌成功地構(gòu)建了深度學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、大規(guī)模信貸知識(shí)圖譜、智能客服七大人工智能技術(shù)紐帶，打造了具有自身特色的風(fēng)控體系，為平臺(tái)和用戶提供了安全防火墻。

以深度學(xué)習(xí)在恒昌風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用為例，基于深度學(xué)習(xí)的信貸模型在整個(gè)風(fēng)控流程中起到核心作用。經(jīng)過多年的大數(shù)據(jù)沉淀，以及海量用戶歷史數(shù)據(jù)積累，實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶的精細(xì)化樣本與特征建模。根據(jù)產(chǎn)品場(chǎng)景進(jìn)行結(jié)果變量和特征的提取，通過對(duì)Tensor Flow和Spark等機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)的深度改造，恒昌在平臺(tái)效率和算法創(chuàng)新性上，都取得了較好的應(yīng)用效果，能夠很好地適應(yīng)垂直領(lǐng)域的深度學(xué)習(xí)信貸模型。實(shí)現(xiàn)了在貸前環(huán)節(jié)對(duì)用戶欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)估，并不斷通過貸后表現(xiàn)數(shù)據(jù)來完善信貸模型，形成數(shù)據(jù)和算法的閉環(huán)。

此外，恒昌在還打造了超大規(guī)模信貸知識(shí)圖譜，提供了從“關(guān)系”的角度去解決問題的能力，并將其應(yīng)用到防控、追蹤組團(tuán)欺詐、包裝代辦上，在貸前的審核風(fēng)險(xiǎn)控制、貸中審核、貸后失聯(lián)客戶修復(fù)和催收上發(fā)揮重要作用。恒昌還積極將生物特征識(shí)別應(yīng)用于反欺詐，如：人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別與活體識(shí)別相結(jié)合，來判斷是否是真實(shí)存在的客戶、是否是同一個(gè)人。

今年6月，央行行長(zhǎng)易綱在陸家嘴論壇演講中指出：“未來，全球金融增長(zhǎng)點(diǎn)在于金融科技，國(guó)際金融中心競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)也在金融科技。”隨著5G時(shí)代物聯(lián)網(wǎng)的到來，云計(jì)算的深入應(yīng)用和大數(shù)據(jù)的跨界融合，人工智能從計(jì)算向感知與認(rèn)知的高階演進(jìn)，科技將改變金融產(chǎn)品和服務(wù)，重構(gòu)金融業(yè)務(wù)模式，全面革新金融業(yè)態(tài)。未來，恒昌將持續(xù)加強(qiáng)金融科技的研發(fā)投入，努力消除技術(shù)壁壘，不斷加強(qiáng)金融科技的落地能力，打造更為硬核的風(fēng)控系統(tǒng)，利用信息化、科技化的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠的包容性和可觸達(dá)性重任，增加更多用戶的金融服務(wù)獲得感和幸福感。