隨著市場下沉到三線及以下城市，消費金融迎來新的發展機遇，但是市場越下沉面臨的風險就越大，需要依托大數據、人工智能等技術做好風控，對此，玖富數科集團科技團隊依托自身在大數據、人工智能等方面的優勢，打造了以大數據為驅動，模型為決策的智能化風險管理體系，為行業的健康良性發展構建“護城河”。

當前中國人口70%以上來自于三線及以下城市，且隨著移動互聯網的逐步滲透，消費金融市場呈現出下沉趨勢。三線及以下城市居民收入穩步增長，消費觀念改變，小鎮青年工作穩定，擁有更多的娛樂休閑時間，這使得消費金融在下沉區域迎來了新增長，也使得數字科技在金融領域的應用找到新的著力點。

業內普遍認為，消費金融市場越下沉就越面臨風控方面的挑戰。盡管三四線城市及廣大農村地區的下沉客群市場規模巨大，但征信記錄普遍較缺乏，這部分人群很多都是“白戶”，并且對征信不敏感。玖富數科集團相關負責人認為，面對征信缺乏的情況，可以通過電商數據、社交網絡等大數據進行補充，形成下沉客群畫像，依托相關數據通過各種方法建立一個新的模型，以此來評估借款人的還款能力和還款意愿。

事實上，為了幫助有真實需求的目標用戶開啟“貸款之旅”，玖富數科集團已通過連接用戶、銀行、商家、保險機構，建構起一體四方的“五鉆”商業生態鏈。“五鉆”商業模型中，“AI”代表科技輸出能力，通過人臉識別等對用戶進行實名認證；通過“火眼分”，融合心理學、生物學信息，對用戶進行動態信用評估；通過技術撮合服務，聯合銀行機構、第三方支付機構提供快捷支付等。在此基礎上，還研發了壞賬預測系統“彩虹風險評級”，通過數據模型自動、高效、低成本地識別業務中的欺詐等風險，最終通過“五鉆”體系閉環，大幅度提高風險監控的精準度和決策效率。

其中，“火眼分”風控體系可以在3分鐘內完成信息收集和實時決策，而且該風控系統在每一次信用評估時應用15+數據源，收集并評判1000+維度的信息分析。與此同時，為了應對三四線城市以及廣大農村用戶對于征信不敏感的情況，玖富數科集團也在大力推進信用教育。比如在渠道端、產品端、客服及催收等客戶接觸環節，進行信用宣傳，提升借款人信用意識，以及提供守約增值服務等。此外，還聯合相關平臺、機構等制定相關失信懲戒措施，讓失信人寸步難行，如通過接入百行征信進一步打擊逃廢債等失信行為，構建立體的個人征信體系，提升風控能力。

據悉，玖富數科集團科技團隊，打造了以大數據為驅動，模型為決策的智能化風險管理體系，依托自身在大數據、人工智能等方面的優勢，用自主研發的大數據信用評分“火眼分”和在此基礎上的壞賬預測系統“彩虹風險評級”為在零售、3C、旅游、家裝等實際消費場景增加受眾范圍、降低準入門檻，讓普惠的概念切實可行，承擔起“護城河”的使命。據可靠消息，未來，玖富數科集團為給自身業務開展和合作伙伴提供有力支撐，形成“大數據+場景”的智能化管理閉環，全方位、立體化建構起消費金融的“護城河”，還將上線表情科學、聲紋科學等，不斷提升自身風控體系智能化、科技化水平。